Вопрос о наличии собственного жилья для многих семей, особенно на стадии создания или при рождении ребёнка, встаёт достаточно остро. Размер дохода далеко не всем позволяет в относительно небольшие сроки накопить на собственную квартиру или дом. В таком случае относительно доступным способом обзавестись собственным семейным гнёздышком становится оформление ипотеки. Конечно, перед заключение договора нужно взвесить все за и против, оценив собственные финансовые возможности, но не всегда удаётся учесть все возможные ситуации. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, в течение которого могут наступить значительные изменения как в составе семьи, так и в структуре её дохода: заёмщик может лишиться трудоспособности на длительный срок в связи с болезнью, потерять работу. В таких случаях возникает реальный риск остаться без единственного жилья. В то же время, действующее законодательство в определённой степени защитило интересы заёмщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации. О возможных способах решения данной серьёзной проблемы следует знать, чтобы избежать негативных последсвий при невозможности регулярного внесения платежей.
В соответствии с п. 1.1 ст. 13.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге движимости)» заёмщик имеет право предъявить требование о предоставлении ему льготного периода в случае изменения условий обязательства, обеспеченного ипотекой. Данная норма делает отсылку к другому нормативному акту — Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ).
В соответствии с п. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик — физическое лицо может обратиться к кредитору с требованием оп предоставлении ему льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:
- размер денежного обязательства не превышает максимальный размер, установленный Правительством Российской Федерации (3 млн. руб., кроме территории г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и территории Дальневосточного федерального округа, для договоров заключённых до 1 марта 2022 г.);
- условия кредита не изменялись ранее по требованию заёмщика (то есть, правом на предоставление «ипотечных каникул» можно воспользоваться один раз за весь период действия договора);
- предмет ипотеки — жилое помещение, являющееся единственным пригодным для
постоянного проживания заёмщика;
- заёмщик на день направления требования оказался в трудной жизненной ситуации.
Под трудной жизненной ситуацией в соответствии с п. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ понимается одно из следующих обстоятельств:
- регистрация заёмщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
- признание заёмщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность заёмщика сроком более двух месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода заёмщика (совокупного среднемесячного дохода всех заёмщиков по кредитному договору, рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заёмщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заёмщика (заёмщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием в течение шестидесяти календарных дней с момента установления соответствующих фактов.
Льготный период («ипотечные каникулы») не может превышать 6 месяцев, также заёмщик вправе указать конкретную дату начала льготного периода.
Требование заёмщика о предоставлении льготного периода в соответствии с п. 3 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ должно содержать:
- указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору, обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода;
- указание на обстоятельство (обстоятельства) из числа обстоятельств, свидетельствующих о наступлении трудной жизненной ситуации.
К заявлению также прикладываются копии документов, подтверждающих обстоятельства, на которые заёмщик ссылается (это может быть, например, справка о постановке на учёт в качестве безработного, справка об инвалидности, справка о размере
дохода и копия свидетельства о рождении ребёнка и т. д.).
Кредитор должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней, при необходимости запросив у заёмщика недостающие документы в течение двух рабочих дней.
Кредитор имеет право отказать должнику в удовлетворении его требования, только если в соответствии с действующим законодательством оснований для удовлетворения указанных требований нет, то есть если отсутствует подтверждение обстоятельств, на которые заёмщик ссылается, либо указаны обстоятельства, которые законом не рассматриваются как трудная жизненная ситуация.
Если в течение десяти рабочих дней со дня направления требования заёмщик не получил какой-либо ответ (в том числе по вопросу предоставления дополнительных документов), льготный период считается установленным с даты направления уведомления кредитору.
Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода, пока данные суммы платежей не достигнут сумму платежей по основному долгу и по процентам, которые заемщик должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не был установлен льготный период. При достижении указанной суммы платежей действие льготного периода прекращается и кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее трех рабочих дней после прекращения льготного периода по обстоятельствам, указанным в настоящей части.
Если все необходимые условия заёмщиком выполнены, а кредитор либо необоснованно отказал в удовлетворении требования, либо проигнорировал требование, после чего начал рассчитывать задолженность без учёта льготного периода, следует обратиться с жалобой в Отделение Национального банка по Республике Алтай Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации. В случае необоснованного отказа в удовлетворении данной жалобы также возможно обращение в суд.
Если кредитная организация необоснованно предъявляет требования в судебном порядке с целью досрочного погашения заёмщиком задолженности, а также реализации заложенного имущества без учёта льготного периода, ни к коем случае не игнорируйте судебные повестки. Необходимо подать в суд возражение на исковое заявление, приложив доказательства отправки в банк требования о предоставлении льготного периода, иные документы, подтверждающие добросовестность и законность Ваших действий.