Микрофинансовая организация (далее - МФО) - юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность в качестве микрофинансовой или микрокредитной компании, сведения о котором внесены в госреестр МФО. МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений об их предоставлении, подписания от имени МФО договоров микрозайма и т.п. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО.

1.Общая информация для получения микрозайма в микрофинансовой организации

Основной деятельностью микрофинансовых организаций (далее - МФО) является выдача микрозаймов.

Рекомендуем вам до обращения в конкретную МФО с заявлением о предоставлении займа убедиться в том, что она внесена в государственный реестр МФО, который ведет Банк России. Вы можете, в частности, обратиться в Банк России для получения выписки из этого реестра или непосредственно к МФО с просьбой предъявить копию такой выписки.

Обратите внимание! Существует возможность получения финансовых услуг с использованием финансовой платформы (система «Маркетплейс»), которая предоставляет круглосуточный дистанционный доступ к финансовым услугам независимо от вашего местонахождения.

Также необходимо заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными выбранной вами МФО, которые должны содержать, в частности, следующие сведения.

1.Порядок подачи и рассмотрения заявления на предоставление микрозайма.

2.Порядок заключения договора микрозайма и предоставления заемщику графика платежей.

3.Иные условия, установленные документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Копия указанных правил должна полностью соответствовать оригиналу и размещаться в доступном для обозрения и ознакомления месте и в Интернете.

Также в местах оказания финансовых услуг МФО вы можете бесплатно получить информацию, в частности, об услугах МФО, об установленном в МФО порядке разъяснения условий договора о микрозайме и иных документов, связанных с его получением, о рисках и возможных негативных финансовых последствиях выдачи займа, о способах досудебного урегулирования спора.

Банк России рекомендовал финансовым организациям при дистанционном предоставлении финансовых услуг (например, на сайте финансовой организации) обеспечивать, в частности, невозможность автоматического предзаполнения документов и форм об оказании финансовых услуг в той части, которая предполагает согласие клиента с параметрами услуги или вариативность выбора условий ее оказания.

2. Ограничения по количеству договоров потребительского микрозайма

Банком России установлено предельное количество договоров краткосрочного (не более 30 календарных дней) потребительского микрозайма между одной МФО и одним заемщиком (за исключением договоров, по которым срок пользования займом фактически составил не более семи календарных дней). Так, может быть заключено не более девяти таких договоров в течение одного года, предшествующего дате получения МФО заявления на получение очередного микрозайма. Кроме того, ограничивается и количество дополнительных соглашений, увеличивающих срок возврата указанных микрозаймов, которых может быть не более пяти в течение года.

Также не допускается заключение нового договора потребительского микрозайма со сроком возврата заемных средств не более 30 календарных дней при наличии у заемщика обязательств перед этой же МФО по другому договору о таком же микрозайме.

Указанные ограничения не распространяются на некоторые виды микрозаймов: на POS-микрозаймы; микрозаймы, выданные на сумму не более 3 000 руб., срок возврата которых не превышает семи календарных дней; на микрозаймы, выданные на льготных условиях, с процентной ставкой, не превышающей трехкратную ключевую процентную ставку, установленную Банком России на дату выдачи таких микрозаймов.

3. Особенности получения микрозайма в МФО

Получение микрозайма в МФО связано со следующими особенностями.

3.1. Документы и информация о заемщике

Для получения микрозайма, как правило, не требуется собирать большой пакет документов - достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Потенциальный заемщик должен подать заявление о предоставлении ему займа. Кроме того, при первом обращении может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.). МФО вправе запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.

До заключения договора МФО обязательно запрашивает у заемщика, в частности, следующую информацию:

1.О размере зарплаты, наличии иного дохода и текущих денежных обязательствах, в том числе о периодичности и суммах платежей по ним, о факте производства по делу о банкротстве заемщика за последние пять лет - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 3 000 рублей.

2.Наличии судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика - при рассмотрении заявления на получение займа свыше 30 000 рублей.

3.Наличии имущества в собственности заемщика - при рассмотрении заявления о предоставлении займа свыше 100 000 рублей.

На основании представленных документов, а также информации из иных источников (например, из бюро кредитных историй) МФО оценивает платежеспособность заемщика.

Отметим, что кредитные и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика - физического лица (ПДН) в отношении кредитов (займов) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте. В случае непредставления заемщиком подтверждающих его доходы документов ПДН может быть определен, по общему правилу, на основе данных о среднедушевом доходе в регионе местонахождения или пребывания заемщика.

Вместе с тем в период по 30.06.2023 включительно при предоставлении потребительских займов в размере до 50 000 руб. или на приобретение автомобиля под его залог установлен особый порядок расчета ПДН - исходя из величины дохода, указанной заемщиком в заявлении на предоставление займа и скорректированной микрофинансовой (микрокредитной) компанией.

Обратите внимание! МФО направляет (без получения соответствующего согласия) информацию о предоставлении займа либо отказе в его предоставлении хотя бы в одно бюро кредитных историй, за исключением случаев установления ограничений на передачу такой информации и лиц, в отношении которых указанные ограничения установлены.

3.2. Сумма и валюта микрозайма

Максимальная сумма, которая может быть предоставлена гражданину-заемщику по договорам микрозайма, составляет 1 млн руб., если заимодавцем является микрофинансовая компания, и 500 тыс. руб., если заимодавец - микрокредитная компания. При этом микрозаем выдается только в рублях.

3.3. Целевой характер микрозайма

Микрозаймы, как правило, не являются целевыми. Однако договором может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с предоставлением МФО права контролировать его целевое использование с возложением на заемщика обязанности обеспечить МФО такую возможность. Указанное условие обязательно включается в договор целевого займа, если исполнение обязательств по нему обеспечено ипотекой.

Отметим, что МФО не вправе выдавать гражданам потребительские займы под залог жилого помещения, либо доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения, либо права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения. При этом не имеет значения, кому принадлежит жилое помещение - самому заемщику или иному физическому лицу – залогодателю.

3.4. Проценты за пользование микрозаймом

Проценты за пользование микрозаймом начисляются со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата займа включительно (за исключением случаев погашения микрозайма в день его выдачи). Их начисление по истечении срока его действия неправомерно.

Также МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день. Это ограничение не применяется к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий.

Кроме того, по краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа).

3.5. Штрафные санкции

В случае просрочки возврата суммы займа и (или) уплаты процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма МФО вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности на непогашенную часть суммы основного долга. Это условие должно быть указано на первой странице договора. К заемщику, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

4. Особенности досудебного урегулирования споров

Заемщик может заявить требование о взыскании денежных сумм с МФО в судебном порядке только после обращения к финансовому уполномоченному. Это, в свою очередь, возможно лишь после направления соответствующего заявления в МФО с приложением копий документов по существу заявленного требования.

Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-36-22.

Интересующие вопросы Вы сможете задать в Единый Консультационный Центр Роспотребнадзора (далее – ЕКЦ), работает в круглосуточном режиме и принимает одновременно до 100 звонков.

Телефон «ЕКЦ»: 8-800-555-49-43.

Также Вы можете проконсультироваться, прислав свой вопрос на адрес электронной почты консультационного центра ФБУЗ«Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Алтай»: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра..

Номера телефонов в филиалах ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РА» в районах республики:

с. Усть-Кокса, пер. Школьный, д. 6

тел. 8 (38848) 22-1-16

с. Онгудай, ул. Космонавтов, д.78

тел. 8 (38845) 21-2-58

с. Шебалино, ул. Советская, д. 11

тел. 8(38849) 21-2-67

с. Кош-Агач, ул. Кооперативная, д. 42

тел. 8(38842) 22-0-91

с. Турочак, пер. Северный, д. 2 а

тел. 8(38840) 22-1-36